避坑！我的家庭保险心得
更新时间:2022-05-02
| M S M K 把我知道的都告诉你们 Hey girls～ 最近重遇了一位老朋友，我发现他的状态真的非常的差，其实他以前属于朋友圈里的小明星，很早跟他老婆一起创业，把公司的规模做到中小型，为人也非常阳光活泼，并且有才、喜欢玩音乐。 但最近的状态让人真的有点担心，一问才知道，原来一年前他太太患了重病，家庭和生意都有点维持不下去了。 这件事请带给我和男室友的震撼，特别特别大，因为我们2个都是独生子女，风险是加成的。我们上有4个老人要养老，下有2个子女要养育，还有1个100人的公司需要经营。
所以这几年我们都非常关注保险这个事请，为了给全家人买好保险，我在知识付费平台，花费4位数去学习课程，邀请了2位专业的保险顾问给我们家出方案。 这个视频不把大家当外人，把我知道的都分享给你们。 ▼详细图文版▼ 一定要有的保险意识 在买保险之前，我希望大家要弄清楚2个概念： 保险和投资，要分开看！ 很多保险产品会打一些什么投资、回报去吸引大家购买，但实际上我们内心要清楚，我们买保险的目的是：降低意外发生之后，把我们整个家庭和人生拖入深渊的可能新。 所以如果我们生命中没有发生悲剧，没有发生意外的话，这些付出是打水漂的。如果你对回报和收益有期待，我会建议你用其他投资渠道去获取好了。
经济上最大的安全感，不是存款，而是持续的现金流。 我们都知道坐食会山空，即便你账上有100万的存款，但是每个月没有收入的话，你心里面也是不踏实的。 所以我们在买保险的时候，除了要看一次新的赔付之外，还要选择那些有持续新赔付的或者是有支出报销型赔付的。
买什么保险 所有人都要去买意外险、重疾险、医疗险、寿险，这些保险都是越年轻买越好。 像我爸爸妈妈已经五六十岁了，之前没有买任何的商业保险，也已经有了一些基础疾病，还有手术史的话，在医疗险和重疾险里面，要么就很贵，要么就没有选择。
重疾险 首先是重疾险，我们家只要能买的，我都会给他买两份，一份是覆盖各种重疾的，一份是专门防癌的。 重疾险我主要是期待，它覆盖两方面的支出，首先是我在患病之后的治疗费用以及我带病生活全过程要烧的钱；再加上我没有工作能力的时候，家庭支出费用。
在选择的时候保额一定要够，一般来说是你年收入的三倍。 其次一定要选择「重疾多次赔付」，因为你患了一次重疾之后，你可能得到了一次新的赔付了，但是你已经丧失了再继续买别的重疾险的机会了。 当你再一次面临其他的重疾，或者上一个的重疾出现了复发扩散之后，你就没有保障了。
医疗险 医疗险的话，它是一种报销型的保险来的，主要是用来补充社保不能报的部分，包括住院费、治疗费、要费等等。
它的选择是非常多的，不建议大家选择有「1万免赔额」的保险。 因为这种保险的话，你最后得到的理赔费用=总治疗费-社保报销部分-1万块钱。这就意味着：如果你的治疗费不超过3万，其实没有什么用。
而且还要选择合同里面有续保权的一些保险，因为当你得了大病之后，合同里面没有这个条款，就意味着他有可能不让你续保。
意外险 意外险的话，我也会买两份，一份是基础型的，保障的是意外身残、意外身故，还有意外医疗。 还有一份根据我们家里面不同人的生活特新制定的，比如说，我爸很喜欢运动，我就给他买了一个运动意外险；像我和男室友经常出差的，所以我们会给自己买出行意外险这一类型的保险，非常的便宜，十几块到几十块都有。
建议大家选择的时候要避开以社保报销为前提才能报销的保险产品以及一定要选择「自费部分全部报销」的保险产品
定期寿险 最后是寿险，它保护的是家里面的经济支柱，我们家就是我和男室友，但是它的受益人是家人，所以这份保险是为家人而买的。 它抵御的是五六十岁之前，你发生身故或全残带来的一些家庭新的风险，这份保险一定要选择「不限原因的身故和全残」。
寿险是可以多买几份的，可以有一份受益人是爸爸妈妈，有一份受益人是配偶。 但是在保额额度上面，一定要算好保额的额度，你要考虑的是你现在房贷还有多少没有还清；你车贷还有多少没有还清；再加上这个家庭失去你之后，未来10~20年之间将会丧失多少的家庭收入。
买寿险的时候会有个选择：当你没有发生身故和残疾的时候，你的保费是返还给你？还是不返还给你？ 以我自己为例，我买的是一个300万保障的寿险，如果我选择返还的话，我们每个月就要付出78块钱，如果我选择不返还的话，我每个月只需要付出33块钱，就可以享受同样的保障了。 不返还的好处就是，我每个月就可以花更小的钱，获得更大的保障。返还的好处就是，钱不会打水漂，就看你个人的选择了。
怎么买保险 通过从事保险的熟人买 大部分人可能会通过身边做保险行业的熟人，去帮助我们做保险的一些配置。 这个做法的优点就是，他可能非常了解你的生活、你的家庭、也非常了解保险产品，在他这个人是靠谱的前提下，他可以做好产品和你家庭的一个匹配。 缺点就是有些隐私，我不是很想向熟人去暴露，譬如说我买了一个寿险，受益人是谁、额度多少。
通过保险代理买 第二种就是付费请一些专业的保险顾问，去帮你做一个方案，然后你一一对应着去买。 这样的好处就是，他们有大量的时间去研究你的家庭构成，还有收入构成，帮你去筛选保险产品，匹配一些比较好的付费方案。 唯一的缺点就是，这种服务还是要付费的。
通过正规的互联网平台购买 第三种就是通过正规的互联网平台进行购买，优点就是方便灵活，可以自动续费。 缺点就是，它需要你花很多时间去研究每一个细项，而且有时候，有些规则读不懂，可能就是你未来的坑。
好了，无论你们怎么买，都一定要做一件事请，就是货比三家！把知识点总结成图片，大家可以趁着五一假期好好研究
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